Medicare proti zasebnemu zavarovanju: razlike, podobnosti in kako se odločiti

Na trgu je za upokojence veliko možnosti zdravstvenega zavarovanja, vključno z vladnimi in zasebnimi možnostmi. Kdor je starejši od 65 let, izpolnjuje pogoje za Medicare, vendar nekateri morda raje primerjajo to kritje z možnostmi zasebnega zavarovanja. To je zato, ker obstajajo pomembne razlike med možnostmi Medicare in zasebnimi zavarovalnimi načrti, kritjem, stroški in še več.

V tem članku bomo poglobljeno preučili razlike in nekatere podobnosti med Medicare in zasebnim zavarovanjem.

Kaj je Medicare?

Medicare je zdravstveno zavarovanje, ki ga financira država in je na voljo ljudem, starim 65 let ali več, pa tudi ljudem z določenimi kroničnimi okvarami.

Deli in načrti

Ko se vpišete v Medicare, lahko izbirate med različnimi možnostmi, odvisno od vrste pokritosti, ki jo iščete.

• Del A ali bolnišnično zavarovanje zajema obiske nujne medicinske pomoči in bolnišnično oskrbo, pa tudi zdravstveno oskrbo na domu, oskrbo kvalificiranih negovalnih ustanov in oskrbo v hospicu.
• Del B ali zdravstveno zavarovanje zajema preventivno zdravstveno varstvo, kot so storitve diagnostike in zdravljenja bolezni.
• Del C ali Medicare Advantage ponujajo zasebne zavarovalnice, ki krijejo originalne storitve medicare (del A in del B), pa tudi dodatno kritje, kot sta zobozdravstvo in vid.
• Del D ali pokritost z zdravili na recept je dodatek k originalnemu Medicareju, ki pomaga pokrijeti stroške zdravil na recept.
• Medigap ali dopolnilno zavarovanje Medicare je dodatek k prvotnemu programu Medicare, ki pomaga pokrivati ​​stroške, povezane z vašim načrtom.

Pokritost

Kritje, ki ga prejmete, ko se prijavite za Medicare, je odvisno od vrste paketa, ki ga izberete. Večina ljudi izbere eno od dveh možnosti za kritje vseh svojih zdravstvenih potreb: original Medicare z delom D in Medigap ali Medicare Advantage.

Stroški

Z kritjem Medicare so povezani različni stroški, odvisno od vrste načrta, ki ga izberete. Oglejte si stroške, ki jih boste videli pri Medicareju leta 2021:

• Del A. Večina ljudi je upravičena do kritja dela A brez premije. Če v življenju niste delali skupno 40 četrtletjev (10 let), se mesečna premija giblje med 259 in 471 USD. Odbitek znaša 1.484 USD na obdobje ugodnosti. Dnevni stroški sozavarovanja za bolnišnično oskrbo se gibljejo od 185,50 do 742 dolarjev.
• Del B. Mesečna premija za del B se začne pri 148,50 USD in lahko bolj temelji na vašem dohodku. Odbitek znaša 203 USD za leto. Pozavarovanje znaša 20 odstotkov stroškov, odobrenih s strani Medicare, po plačilu odbitka.
• Del C. Poleg plačila stroškov dela A in dela B ima načrt Medicare Advantage lahko tudi svojo mesečno premijo, letno odbitno, odbitno za zdravila, sozavarovanje in doplačila. Ti zneski se razlikujejo glede na izbrani načrt.
• Del D. Stroški dela D se poleg plačila za dele A in B razlikujejo glede na to, kakšno vrsto pokritosti z zdravili potrebujete, katera zdravila jemljete in koliko vključujejo vaši premijski in odbitni zneski.
• Medigap. Mesečni in letni stroški Medigapa bodo odvisni od vrste paketa, ki ga izberete. Vendar pa bo načrt Medigap pomagal plačati nekatere prvotne stroške za dela A in B Medicare.

Treba je omeniti, da imajo vsi načrti Medicare Advantage letni maksimum izven žepa. Največ, kar lahko načrt Medicare Advantage zaračuna za lastne stroške, je leta 2021 7.550 ameriških dolarjev.

Vendar izvirni Medicare (dela A in B) nima največjega žepa, kar pomeni, da se lahko vaši zdravstveni stroški hitro seštejejo.

Kaj isprivate zavarovanje?

Privatno zavarovanje je zdravstveno zavarovanje, ki ga ponujajo zasebna podjetja. Imajo več svobode pri odločanju, koga bodo pokrili, kakšno vrsto kritja bodo ponudili in koliko bodo zaračunali.

Načrti

Obstaja veliko možnosti za nakup zasebnega zavarovanja. Številni ljudje zasebno zavarovanje kupijo pri svojem delodajalcu, delodajalec pa plača del premije za to zavarovanje v korist.

Druga možnost je nakup zavarovanja prek zveznega zdravstvenega trga. Na trgih zavarovalnih borz obstajajo štirje nivoji zasebnih zavarovalnih načrtov. Te stopnje se razlikujejo glede na odstotek storitev, ki ste jih odgovorni za plačilo.

• Bronasti načrti pokrivajo 60 odstotkov stroškov zdravstvenega varstva. Bronasti načrti imajo najvišjo odbitno vrednost med vsemi načrti, vendar najnižjo mesečno premijo.
• Srebrni načrti pokrivajo 70 odstotkov stroškov zdravstvenega varstva. Načrti za srebro imajo na splošno nižjo odbitnost kot bronasti, vendar z zmerno mesečno premijo.
• Načrti za zlato pokrivajo 80 odstotkov stroškov zdravstvenega varstva. Načrti za zlato imajo veliko nižjo odbitno vrednost kot načrti za bron ali srebro, vendar z visoko mesečno premijo.
• Platinasti načrti pokrivajo 90 odstotkov vaših zdravstvenih stroškov. Platinasti paketi imajo najnižjo odbitno vrednost, zato se vaše zavarovanje pogosto izplača zelo hitro, vendar ima najvišjo mesečno premijo.

Znotraj vsake od teh ravni podjetja ponujajo tudi različne strukture načrtov, kot so HMO, PPO, PFFS ali MSA. Poleg tega nekatere zasebne zavarovalnice Medicare prodajajo tudi v obliki načrtov Medicare Advantage, Del D in Medigap.

Pokritost

Načrti zasebnega zavarovanja so odgovorni za kritje vsaj vaših preventivnih zdravstvenih obiskov. Če po svojem načrtu potrebujete dodatno kritje, morate izbrati tisto, ki ponuja vse-v-enem ali dodati dodatne zavarovalne načrte.

Na primer, morda imate načrt, ki zajema vaše zdravstvene storitve, vendar zahteva dodatne načrte za storitve zobozdravstva, vida in življenjskega zavarovanja.

Stroški

Skoraj vsi načrti zdravstvenega zavarovanja, zasebni ali drugačni, imajo stroške takšne premije, odbitka, doplačil in sozavarovanja. Pri zasebnih zavarovalnih programih se ti stroški razlikujejo glede na vrsto nakupa.

Tu je pregled nekaterih standardnih stroškov zavarovanja in njihovega delovanja v zvezi z zasebnim zavarovanjem:

• Premium. Premija je mesečni strošek vašega zdravstvenega zavarovanja. Če imate bronasti ali srebrni paket, bo vaša mesečna premija nižja. Če uporabljate zlato ali platino, bo vaša mesečna premija veliko višja.
• Odbitna. Odbitek je znesek, ki ga morate plačati iz žepa, preden začne zavarovalnica plačevati svoj delež. Na splošno, ko se vaša odbitna franšiza zniža, se vaša premija poveča. Načrti z nižjimi odbitki se običajno izplačajo veliko hitreje kot načrti z visokimi odbitki.
• Plačilo in sozavarovanje. Doplačilo (copay) je določen znesek, ki ste ga dolžni iz svojega žepa vsakič, ko obiščete zdravnika ali specialista. Sozavarovanje je odstotek skupnih odobrenih stroškov storitve, ki ste jih odgovorni za plačilo po tem, ko izpolnite svojo odbitno franšizo.

Vsi ti stroški so odvisni od vrste zasebnega zavarovalnega načrta, ki ga izberete. Oglejte si svoje finančno stanje in ugotovite, kakšne vrste mesečnih in letnih plačil si lahko privoščite. Upoštevajte tudi vsa zdravstvena stanja, ki jih obvladujete, in kako pogosto potrebujete zdravstveno oskrbo in zdravila na recept.

Kako se zasebno zavarovanje in Medicare razlikujeta?

Spodaj je tabela, ki primerja nekatere opazne razlike med Medicare in zasebnim zavarovanjem:

Medicare Zasebno zavarovanje Vrsta zavarovanjafinancira vladazasebna podjetja Pokritost zakoncev ne, zakonca se morata vpisati ločenoja, z nekaj načrtiSkupni zdravstveni stroškicenejšidražjeNačrti brez premiumobičajnini pogostaStarostna zahtevastarost 65+, razen če ste upravičeni do Medicareja zaradi kroničnega stanja ali invalidnostikatere koli starostiMaks. Iz žepasamo z načrti Medicare Advantage in Part (ni omejitve glede tega, kaj boste plačali z deli A in B)ja

Razlike med Medicare in zasebnim zavarovanjem so velik dejavnik pri odločanju, kakšen načrt vam lahko najbolj ustreza.

Če na primer potrebujete kritje za vzdrževane družinske člane, je zasebno zavarovanje morda najbolj izvedljiva možnost. V primerjavi s tem so raziskave pokazale, da pokritost z Medicare potrošnikom pomaga prihraniti denar za zdravstvene stroške, zaradi česar je odlična možnost, če imate nižji dohodek.

Kako so si zasebni zavarovalni načrti in Medicare podobni?

Spodnji graf prikazuje nekatere podobnosti med Medicare in zasebnim zavarovanjem:

Medicare in zasebno zavarovanjePreventivna negapokritaStruktura načrtana voljo več vrst načrtovSplošna prilagodljivostodvisno od načrtaDodatna pokritost mora dodati

Preventivno zdravstveno varstvo je po zakonu vključeno v vse načrte zdravstvenega zavarovanja, vendar tako Medicare kot zasebno zavarovanje ponujajo številne dodatne možnosti kritja, ki ustrezajo vašim osebnim potrebam.

Katere dele Medicare prodajajo zasebne zavarovalnice?

Medicare Advantage (del C), del D in Medigap so neobvezni načrti Medicare, ki jih prodajajo zasebne zavarovalnice.

Medicare Advantage

Načrti Medicare Advantage so priljubljena možnost za upravičence Medicare, saj ponujajo pokritost Medicare, ki je vse v enem. To vključuje originalno zdravilo Medicare, večina načrtov pa zajema tudi zdravila na recept, zobozdravstvene, vidne, slušne in druge zdravstvene ugodnosti.

Načrti Medicare Advantage imajo enake stroške kot originalni Medicare, vključno z vsemi drugimi stroški, ki spremljajo načrt.

Če se želite včlaniti v načrt Medicare Advantage, morate biti že včlanjeni v prvotni program Medicare. Ko to storite, lahko z orodjem Medicare poiščete načrt kupite načrte Medicare Advantage na vašem območju.

Del D in Medigap

Če ste zadovoljni s prvotnim kritjem Medicare, vendar želite pokritost z zdravili na recept in vam pomagajo pri stroških Medicare, lahko v svoj načrt dodate pravilnik o delu D in Medigap.

Del D bo imel ločen sklop stroškov, na primer premijo in odbitne, Medigap pa le mesečno premijo (ne odbitne).

Če se želite včlaniti v del D Medicare in Medigap, morate že biti včlanjeni v del A in del Medicare B. Zgoraj navedeno orodje za iskanje načrtov lahko uporabite tudi za nakupe načrtov dela D in to orodje za načrte Medigap.

Nasveti za izbiro med Medicare in zasebnim zavarovanjem

Drugi dejavniki, ki jih je treba upoštevati, vključujejo, ali vaš zakonec potrebuje kritje, kakšen je vaš dohodek in ali pogosto potujete. Vse te stvari in še več lahko vplivajo na to, katera vrsta zdravstvenega zavarovanja je za vas najboljša.

Če potrebujete več pomoči ...

Če bi se o svoji posebni situaciji radi pogovorili z nepristranskim strokovnjakom za Medicare, se obrnite na lokalno pisarno državnega programa za zdravstveno zavarovanje (SHIP). Povezali vas bodo z usposobljenim lokalnim prostovoljcem, ki vas bo popeljal skozi vaše možnosti in vam pomagal pri odločitvah, ki bodo ustrezale vašim potrebam v prihajajočem letu.

Odvoz

Medicare in zasebne zavarovalnice ponujajo možnosti zdravstvenega zavarovanja, vendar obstajajo razlike med obema vrstama zavarovanja.

Medicare je zdravstveno zavarovanje, ki ga financira država in vam lahko pomaga prihraniti mesečne zdravstvene stroške, vendar nima omejitve, koliko letno plačate iz žepa.

Zasebno zdravstveno zavarovanje ponujajo zasebna podjetja, ki so ponavadi dražja vsak mesec, vendar ponujajo največ in večjo prilagodljivost za upravičence.

Ko izbirate najboljši načrt zase, upoštevajte vse svoje osebne, zdravstvene in finančne potrebe.

Ta članek je bil posodobljen 20. novembra 2020, da odraža informacije o Medicareju leta 2021.