Kako skupaj uporabiti ugodnosti za upokojence in Medicare

• Upokojenske ugodnosti in Medicare lahko uporabljate skupaj.
• Če imate dva načrta zdravstvenega zavarovanja, boste morda dobili širši obseg zajetih zdravstvenih storitev.
• Če ohranite ugodnosti za upokojence, boste za Medicare plačali manj neposrednih stroškov.

Načrtovanje upokojitve vključuje iskanje zdravstvenih zavarovanj. Olajšanje je, če vaš delodajalec nudi zdravstveno zavarovanje kot pokojninsko ugodnost - lahko pa pomeni tudi veliko informacij, ki jih je treba upoštevati.

Morda ne veste, kako vaš pokojninski načrt vpliva na vašo sposobnost vpisa v Medicare. Dobra novica je, da vam ni treba izbirati enega ali drugega. Lahko se vpišete v Medicare in obdržite ugodnosti za upokojence. Poleg tega lahko z uporabo obeh skupaj prihranite denar in razširite pokritost.

Kaj morate vedeti o Medicare in vaših pokojninah

Morda si mislite, da ne morete imeti dveh načrtov zdravstvenega zavarovanja hkrati, vendar ni tako. Medicare lahko deluje skupaj z drugimi načrti zdravstvenega zavarovanja, vključno z ugodnostmi za upokojence.

Torej, če vaš delodajalec ponuja zdravstveno zavarovanje kot pokojninsko ugodnost, se lahko odločite, da ga sprejmete in se vseeno vpišete v Medicare. Nekateri delodajalci dejansko zahtevajo, da se vpišete v izvirni program Medicare (dela A in B), da izkoristite njihove koristi za zdravje upokojencev.

V večini primerov bo Medicare deloval kot glavni plačnik. To pomeni, da bo vaš račun za storitve najprej poslan Medicareju. Medicare bo plačal del stroškov. Potem bo račun poslan na vaš zdravstveni načrt za upokojence.

Vaš zdravstveni načrt za upokojence bo sekundarni plačnik, kar pomeni, da bo plačal stroške, ki bi vam jih sicer zaračunali. To vključuje stroške, kot so sozavarovanje, predplačila in odbitki.

Glede na načrt upokojencev, ki vam ga ponujajo, boste morda pokrivali tudi storitve, ki jih Medicare ne plača.

Kaj pa, če že uporabljate Medicare?

Medicare lahko obdržite med sprejemanjem ugodnosti za upokojence. Dobro se je vpisati v Medicare, ko v 65. letu starosti postanete upravičeni, tudi če še niste pripravljeni na upokojitev.

Lahko se odločite, da se vpišete le v del A (bolniško zavarovanje) ali v del A in del B (zdravstveno zavarovanje). Nekateri odlašajo z vpisom v del B, ko še delajo in so na zavarovanju podjetja.

Če se odločite za vpis v oba dela A in B pred upokojitvijo, boste plačali premijo za del B skupaj s premijo za zavarovalniški načrt vašega delodajalca. Leta 2021 znaša premija za del B 148,50 USD. Večina ljudi prejme del A brez premije.

Medtem ko še vedno delate, bo zdravstveni načrt vašega delodajalca glavni plačnik, Medicare pa sekundarni plačnik, ki bo prevzel preostale stroške. Po vaši upokojitvi bo Medicare postal glavni plačnik.

Znesek, ki ga plačate za Medicare, se ne bo spremenil. Vendar ne pozabite, da boste morda morali za pokojnino plačati drugačno premijo, kot ste jo plačevali pred upokojitvijo.

Če ste ob upokojitvi že vpisani v del B Medicare, običajno ni treba spreminjati pokritosti. Če tega ne storite, se boste morali v del B vpisati po upokojitvi.

Medicare meni, da je upokojitev kvalificiran dogodek za poseben vpis. To pomeni, da lahko spremenite pokritost, tudi če trenutno ne gre za vpisno obdobje za Medicare.

Kaj pa, če še niste na Medicare?

Če se upokojite, preden dopolnite 65 let, morda že uporabljate pokojninske ugodnosti, preden postanete upravičeni do Medicare.

Nekateri zdravstveni načrti za upokojence bodo zahtevali, da se vpišete v Medicare, ko dopolnite 65 let in vključite del A in del B, vendar to ne velja za vse načrte. Če je to potrebno, vas mora oddelek za pokojnine ali zdravstveni načrt vnaprej obvestiti.

Ko se vpišete v Medicare, bo ta postal vaš glavni plačnik. Če se odločite, da boste obdržali ugodnosti za upokojence, bodo postali vaš sekundarni plačnik.

Katere so najpogostejše vrste pokojnin?

Vsi delodajalci ne ponujajo ugodnosti za upokojence kot del njihovega paketa ugodnosti, vendar jih mnogi ponujajo. Študija fundacije Kaiser Family je pokazala, da so leta 2018 pokojninske ugodnosti ponujali:

• 49 odstotkov velikih javnih podjetij
• 21 odstotkov velikih zasebnih neprofitnih podjetij
• 10 odstotkov velikih zasebnih profitnih podjetij

Morda boste imeli koristi tudi od dela za zvezno vlado ali služenja v oboroženih silah. Pravila, kako Medicare deluje z vsako vrsto ugodnosti, se lahko razlikujejo.

Ugodnosti za veterane

Te ugodnosti z Medicareom delujejo drugače kot druge ugodnosti za upokojence. Veterani in njihove družine so upravičeni do programa zdravstvenega zavarovanja, imenovanega TRICARE.

Če želite še naprej uporabljati TRICARE, ko boste upravičeni do Medicare, se boste morali prijaviti za originalno Medicare. Za razliko od večine drugih zavarovalnih načrtov in Medicare, TRICARE in Medicare nimata običajnega razmerja med primarnimi in sekundarnimi plačniki.

Namesto tega bodo storitve, ki jih prejmete pri izvajalcih zdravstvenih storitev pri upravi za veterane, krite s pravicami vaših veteranov, storitve, ki jih prejmete v drugih ustanovah, pa Medicare. Vse storitve, ki jih prejmete in niso zajete v Medicare, prevzame TRICARE.

Zvezne zdravstvene ugodnosti zaposlenih

Zaposleni v zvezni vladi in njihove družine so upravičeni do zveznih zdravstvenih ugodnosti za zaposlene (FEHB). Načrt FEHB lahko obdržite tudi po upokojitvi, če izpolnjujete določene pogoje.

Na splošno to vključuje izpolnjevanje pogojev za upokojitev in določeno število let dela pri zveznem delodajalcu. Po upokojitvi bo Medicare glavni plačnik, vaš načrt FEHB pa sekundarni plačnik.

Načrti FEHB ne zahtevajo, da se vpišete v del B. Lahko se odločite, da se vpišete samo v del A. To vam bo omogočilo dodatno kritje za bivanje v bolnišnici in dolgotrajno oskrbo v bolnišnici brez dodatne premije. Če se odločite za vpis v del B, boste plačali premijo za del B skupaj s premijo za vaš načrt FEHB.

Vaši stroški bodo odvisni od vašega posebnega načrta FEHB, vendar večina načrtov pokriva več kot prvotni program Medicare.

Upokojenske ugodnosti, ki jih sponzorirajo zaposleni

Delodajalec vam lahko pokojninske ugodnosti ponudi na nekaj različnih načinov.

Ena od možnosti je, da lahko še naprej uporabljate zdravstveni načrt, ki ste ga imeli med zaposlitvijo. Glede na pravila vašega delodajalca se boste morda morali prijaviti za dela A in B Medicare, da boste ostali v skladu s svojim načrtom.

Po upokojitvi se lahko premija spremeni. Kadrovska služba vašega delodajalca vam mora povedati, kaj lahko pričakujete od vašega načrta po upokojitvi. Medicare bo glavni plačnik, vaš načrt, ki ga sponzorira delodajalec, pa sekundarni.

Druga možnost, ki jo nekateri delodajalci ponujajo, je sponzorirana politika Medicare Advantage (del C) ali Medigap. To niso ločeni načrti, vendar lahko vaše ugodnosti Medicare postanejo dostopnejše.

Načrt, ki ga sponzorira delodajalec, lahko zniža vaše premije in neposredne stroške. Lahko pa tudi omeji vaše možnosti. Namesto da bi primerjali in izbirali med vsemi načrti Medicare Advantage ali Medigap na vašem območju, se boste morali prijaviti za tistega, pri katerem sodeluje vaš delodajalec.

COBRA

COBRA je zakon, ki vam in vaši družini omogoča, da ostanete v zdravstvenem načrtu nekdanjega delodajalca, tudi če niste več zaposleni. Za razliko od drugih pokojnin COBRA ni trajna. Na COBRI lahko ostanete 18 do 36 mesecev.

COBRA in Medicare lahko uporabljate skupaj, če ste se že včlanili v Medicare, preden se začne pokrivanje COBRA. V tem primeru bo Medicare glavni plačnik, vaš načrt COBRA pa sekundarni plačnik.

Če postanete upravičeni do Medicare med kritjem COBRA, se vaše ugodnosti COBRA končajo.

Druge vrste načrta

Morda imate koristi od upokojencev iz drugega vira, na primer članstva v sindikatu. V tem primeru bo za vaš načrt najverjetneje veljala enaka pravila kot ugodnosti, ki jih sponzorira delodajalec. Medicare bo sekundarni plačnik in vaš načrt bo pobral nekatere dodatne stroške.

Stvari, ki jih je treba upoštevati pri odločitvi za uporabo Medicare, ugodnosti za upokojence ali oboje

• Ali obstaja premija za moj pokojninski načrt?
• Ali moj pokojninski načrt ponuja kritje zdravil?
• Ali izpolnjujem pogoje za del A brez premije?
• Ali izpolnjujem pogoje za standardno nagrado dela B?
• Kateri načrti Medicare Advantage so na voljo na mojem območju?

Kako deli Medicare delujejo s pokojninami za upokojence?

Vsak del Medicare na svoj način sodeluje z ugodnostmi za upokojence. Deli Medicare pokrivajo različne storitve in imajo svoja pravila in pristojbine.

Del A

Večina ljudi se odloči za vpis v del A skupaj s pokojninami za upokojence, tudi če se ne prijavijo za del B. Eden od razlogov za to so stroški.

Del A je za večino ljudi brezplačen. To pomeni, da lahko brezplačno zagotovite dodatno kritje za bivanje v bolnišnicah ali zdravstvenih ustanovah.

Del A ne prejmejo vsi brezplačno. Za pridobitev kvalifikacij morate zbrati dovolj kreditnih točk za socialno varnost. Kredite zaslužite s stopnjo 4 na leto, za upokojitev pa boste potrebovali 40. Čeprav boste do upokojitve pogosto imeli več kot dovolj kreditnih točk, se to ne zgodi vedno.

Če ste se na primer pozneje v svojem delovnem življenju preselili v ZDA, morda nimate dovolj kreditov in boste morali plačati premijo za del A. V tem primeru vam lahko prihrani denar, če se sploh ne vpišete v Medicare in samo izkoristite ugodnosti za upokojence.

Če se odločite za vpis v del A, bo Medicare glavni plačnik za bivanje v bolnišnici.

Del B

Del B je zdravstveno zavarovanje. Večina ljudi plača standardno premijo za del B, vendar boste plačali več, če bo vaš osebni dohodek presegel 88.000 USD. Premijo za del B boste plačali poleg premije, povezane z vašim pokojninskim načrtom.

Del B bo vaš glavni plačnik. Medicare plača 80 odstotkov odobrenega zneska Medicare za večino storitev. Prejemki za upokojence bodo sekundarni plačnik, zato bodo plačali preostalih 20 odstotkov. Verjetno bodo plačali tudi za storitve, ki jih Medicare ne krije.

Upoštevajte, da plačilo dveh premij ni smiselno za vse. Glede na vaš proračun in potrebe po zdravstvenem varstvu boste morda potrebovali samo svoje ugodnosti za upokojence ali samo original Medicare.

Če želite ugotoviti, kaj je najboljše za vas, lahko primerjate, kaj pokriva vaš pokojninski načrt, s kritjem Medicare. Vaša izbira je, da obdržite ugodnosti za upokojence, uporabite Medicare ali oboje skupaj.

Del C (Medicare Advantage)

Običajno ne potrebujete pokojninskega načrta skupaj z načrtom Medicare Advantage. Načrte dela C ponujajo zasebna podjetja, ki sklenejo pogodbo z Medicare in morajo zagotoviti enako pokritost kot Medicare.

Načrti Advantage na splošno ponujajo storitve, ki jih Medicare ne plača, na primer zobozdravstveno oskrbo, pregled vida in slušne storitve. Imajo tudi različne premije, odbitke, doplačila in druge stroške.

Načrti Advantage, ki so vam na voljo, bodo odvisni od vašega stanja. Na spletu Medicare lahko kupujete načrte in preverite, ali kateri ustreza vašemu proračunu in zdravstvenim potrebam. Če najdete načrt, ki ponuja kritje, ustreza vašim potrebam in je cenovno ugodnejši, se lahko odločite za nakup in opustite ugodnosti za upokojence.

Del D

Del D je pokritost z zdravili na recept. Original Medicare ne ponuja kritja za recepte, zato se veliko ljudi odloči za nakup dodatnega načrta dela D.

Uporaba ugodnosti za upokojence skupaj z Medicare lahko odpravi potrebo po načrtu dela D. Večina zdravstvenih načrtov za upokojence ponuja kritje receptov. To pomeni, da lahko svoj pokojninski načrt uporabite z originalno Medicare in zagotovite kritje za svoje recepte, ne da bi morali kupovati načrt dela D.

Dodatek Medicare (Medigap)

Medigap, znan tudi kot dopolnilno zavarovanje Medicare, je dodaten načrt, ki pokriva nekatere lastne stroške prvotnega Medicareja. Izbirate lahko med 10 različnimi načrti Medigap. Vsak zajema drugačno kombinacijo sozavarovanj, odbitkov in drugih provizij.

Načrti Medigap imajo z njimi povezane premije. Načrti se razlikujejo glede na vašo državo in načrt, ki ga izberete. Verjetno ni nujno, da bi imeli načrt Medigap in pokojninske ugodnosti skupaj. Upokojitvene ugodnosti bodo delovale kot sekundarni plačnik in pobrale veliko enakih stroškov, kot bi jih imel načrt Medigap.

Odvoz

• Upokojenske ugodnosti in Medicare lahko skupaj uporabite za še večjo pokritost.
• Medicare bo vaš glavni plačnik, pokojnine pa bodo sekundarne. To pomeni, da boste imeli manj skrbi zase.
• V večini primerov je odvisno od vas, ali se boste skupaj z ugodnostmi za upokojence vpisali v Medicare; vendar nekateri delodajalci in programi zahtevajo, da se vpišete v prvotni program Medicare, da izkoristite svoje ugodnosti.
• Najboljša rešitev za vas bo odvisna od vašega proračuna in zdravstvenih potreb.

Ta članek je bil posodobljen 20. novembra 2020, da odraža informacije o Medicareju leta 2021.